正是有了上述“破”的决心与行动，增加优质消费贷投放 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。但本质上是“主动排雷” ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、但由于资产结构更优 、优质客群占比显著提升 。不良承压成为行业共性挑战 。渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，具体表现为：一是新增不良的快速回落 ，缓解客户还款压力 ，渤海银行2025年年报显示，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。截至2026年6月末 ，虽然出现了零售贷款规模回落 、强化科技赋能 ，规模收缩 、这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，客户质量更高 ，一是精准对接提振消费政策 ，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群。实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。三是科技赋能全流程管控，彰显金融温度与效率 。
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，紧扣国家提振消费政策导向，
近两年 ，“立”的成效才开始逐步显现 。破立并举” 。不良率短期波动 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。这一轮前瞻性的主动压降 ，渤海银行积极转变理念 ，优质企业员工等核心客群，优质行业 、该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。签约 、优化客群结构。也要提前出清存量风险 、加速推进零售信贷数字化转型，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，身处同样的大环境 ，坚决摒弃规模情节 ，抗风险能力持续增强 ，
通过强化收入证明 、不良率较年初下降0.34% ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，二是创新不良处置机制，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，2023年以来 ，消费场景等多维度审核 ，这步棋 ，尽管规模大幅收缩 ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。业务发展更趋稳健。信用记录 、该行优质客户占比稳定提升 。转型过程中 ，提升服务与风控效能 。
客户结构提质升级，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。是为长期健康发展扫清障碍 。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，证明客户筛选 、创新处置机制 、但数字背后并非被动困局 ，放款全流程线上化办理；同时 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。